أكبر عائق أمام تبنّي نظام الفياجيه في سوق لا سابقة له هو المخاوف المشروعة من أن يتوقف المشتري يومًا عن الدفع. وشراكتنا التأمينية موجودة تحديدًا لإزالة هذا الخطر.
في حال استمرار التوقف عن الدفع لما بعد فترة الانتظار، تتولى الآلية التأمينية ضمان استمرار دفع إيرادكم، بالتوازي مع الإجراءات القانونية (شرط الفسخ، امتياز البائع) المتخذة بحق المشتري المتعثّر.
هذا ليس خيارًا ثانويًا: إنه العنصر الذي يجعل المنتج مقبولًا لدى البائعين المسنّين الذين لا يملك كثير منهم أي شبكة أمان أخرى منذ الأزمة المصرفية عام 2019.
يُبنى القسط بندًا بندًا (المخاطر الصافية، مصاريف الإدارة، هامش الوساطة) بدلًا من تطبيقه كنسبة إجمالية ثابتة — بحيث يرى المؤمِّن والمنصّة والمستثمرون بدقة ما يموّله هذا القسط.
نظرًا لضعف قطاع التأمين اللبناني منذ عام 2019، يُوصى باعتماد هيكلية إعادة تأمين دولية لتحمّل خط ضمان طويل الأمد لا سابقة محلية له.
يؤدي عدم سداد الدفعة الشهرية للشهر الثاني على التوالي، الذي يُرصَد مباشرة عبر حساب Whish المخصص للإيراد، إلى تفعيل التأمين: فيسدّد الشهرين المتأخرين ويتولى دفع الإيراد اعتبارًا من تلك اللحظة.
بعد تسعة أشهر من التخلف عن الدفع والإنذار وعدم السداد، يحلّ المؤمِّن محل المشتري في حقوقه المتعلقة بعقد بيع العقار على شكل إيراد عمري (الفياجيه).
يدفع المشتري القسط — الذي يعادل نحو 4.5% من الإيراد السنوي — بالإضافة إلى إيرادِه. ولا يُخصَم هذا القسط أبدًا مما يتقاضاه البائع، ويظهر بوضوح في كل عملية محاكاة، إلى جانب الدفعة الأولى والإيراد.
بالإضافة إلى ضمان التوقف عن الدفع أعلاه — وهو مُدرَج دائمًا — يمكن للمشتري تفعيل تغطيتين اختياريتين على كل عقار، تصبّان في مصلحته. تظهر التغطيتان، مع تكلفتهما الإرشادية، مباشرة في صفحة كل عقار.
لا تشمل تأمينات المنازل التقليدية في لبنان (الحريق، السرقة، المسؤولية المدنية) هذا الخطر بشكل افتراضي — بل يُشترى بشكل منفصل، من عدد محدود من شركات التأمين. القسط الإرشادي: 2% من قيمة العقار سنويًا، وهو في الحد الأدنى من نطاق السوق الملاحَظ لهذا النوع من التغطية على عقار سكني عادي (المصدر: مجلة Executive، التي تحدّد النطاق العام بين 1% و10% من القيمة المؤمَّنة بحسب درجة الخطورة).
بوليصة تأمين حياة متناقصة على المشتري، مبنية على غرار ما تشترطه المصارف اللبنانية بالفعل على القروض العقارية: إذا توفي المشتري بينما لا يزال الإيراد مستحقًا، يستمر دفعه للبائع دون انقطاع، ولا يرث ورثة المشتري لا الالتزام ولا خطر فقدان المركز بسبب التوقف عن الدفع. القسط الإرشادي: 0.6% من رأس مال الإيراد سنويًا — وهو افتراض سوقي، إذ لا توجد جدول أسعار عام لهذا النوع من المنتجات في لبنان (تكتتب شركات التأمين اللبنانية تأمين الحياة حالة بحالة، بحسب عمر المؤمَّن عليه وحالته الصحية). سيتم تأكيد السعر النهائي عند الاكتتاب الفعلي.